Я хочу купить недвижимость, на которую есть ипотечный кредит, и я хочу аннулировать его... Как мне следует поступить и кто берет на себя расходы по аннулированию?
19/2/2021
Время чтения:
Поделиться:
Недвижимость и ипотека

Я хочу купить недвижимость, на которую есть ипотечный кредит, и я хочу аннулировать его... Как мне следует поступить и кто берет на себя расходы по аннулированию?

Содержание этой статьи

Это один из вопросов, который вызывает наибольшую нервозность и интерес у сторон, участвующих в сделке купли-продажи недвижимости, особенно у покупателя недвижимости. Поэтому целью данной статьи является разъяснение того, как продавцу и покупателю следует действовать в случае наличия предыдущей ипотеки (или нескольких), обременяющей продаваемую недвижимость, с целью достижения ее экономической и регистрационной отмены, чтобы недвижимость стала свободной от обременений для нового владельца, который ее приобретает.

Прежде чем объяснить, как должны действовать заинтересованные стороны и какие сценарии могут возникнуть при аннулировании ипотеки, необходимо понять основные понятия, объясняемые в простой форме с помощью моего любимого метода "вопрос-ответ". Я понимаю, что это длинная статья, поскольку я пытаюсь объяснить в меру своих знаний все сомнения, которые ежедневно возникают у клиентов. По этой причине я выделяю жирным шрифтом основные идеи, объединенные вместе. Таким образом, при желании, просто читая заголовки и текст, выделенный жирным шрифтом, вы можете сократить время чтения и не пропустить содержание.


Что такое вещное право на ипотеку?

Ипотека - это право, возникающее на недвижимость с целью гарантировать исполнение основного обязательства, т.е. кредита.

Таким образом, когда покупатель приобретает недвижимость с помощью финансирования от банка, банк предоставляет ему деньги(например, 100 000 евро), чтобы он мог купить данную недвижимость, с обязательством погасить эту сумму в течение согласованного периода(например, 30 лет) путем выплаты ежемесячных платежей(например, 400 евро в месяц).

В связи с этим, чтобы гарантировать выполнение основного обязательства (т.е. кредита), должник и кредитор создают гарантию на приобретенное имущество, которая технически известна как вещное ипотечное право, в силу которого, если кредит не выплачивается, финансовое учреждение, как кредитор, имеет право инициировать судебную процедуру обращения взыскания на имущество, чтобы обеспечить его продажу на аукционе, чтобы за счет денег, полученных в результате лучших торгов, вернуть деньги, взятые взаймы, и проценты на них, имеет право инициировать судебное разбирательство по обращению взыскания на имущество, чтобы выставить его на аукцион, чтобы за счет средств, полученных от наибольшей ставки, вернуть деньги, взятые в долг, и начисленные проценты, а также расходы и издержки, связанные с этим судебным разбирательством.

По всем этим причинам очень важно, чтобы заинтересованные стороны понимали, что, получая ипотечный кредит, они фактически заключают два разных юридических акта или сделки:

  • Во-первых, кредитный договор, который является основным обязательством, по которому банк предоставляет в долг денежную сумму в обмен на то, что должник вернет ее в течение определенного периода времени и с оговоренной процентной ставкой.
  • Во-вторых, ипотечное право на недвижимость, как гарантия выполнения этого обязательства, которое позволяет, в случае невыплаты кредита, как уже упоминалось выше, получить доступ к упрощенной судебной процедуре, в ходе которой недвижимость будет выставлена на аукцион с целью получения необходимых средств для возврата банком своих денег.

Каков типичный жизненный цикл ипотечного кредита?

Обычным и наиболее распространенным является то, что владелец недвижимости, приобретенной с помощью банковского финансирования через ипотечный кредит, выплачивает этот кредит в течение 15, 20 или 30 лет, как правило. Однако на практике часто случается, что по незнанию должник, заканчивая выплачивать кредит банку, забывает выполнить последний шаг, то есть "вычеркнуть" из земельного кадастра закладную, которая была зарегистрирована в то время в качестве гарантии взятого кредита.

Поэтому, так же, как для оформления ипотечного кредита необходимо было совершить торжественный акт у нотариуса, выдав соответствующий документ об ипотечном кредите, для отмены ипотеки в земельном реестре необходимо будет выдать новый документ у нотариуса, в данном случае, об отмене ипотеки, а также провести его регистрацию в земельном реестре, чтобы гарантировать, что недвижимость свободна от обременений, в соответствии с условиями, которые будут объяснены в последующих вопросах.

Что касается ситуации, когда многие должники выплачивают кредит, но не аннулируют ипотеку, то, пожалуй, следует отметить, что в нашей стране нет культуры, при которой финансовая организация в конце выплаты кредита напоминает своему клиенту о необходимости аннулировать ипотеку, поскольку, хотя априори это не является обязательной процедурой, в будущем, несомненно, будет очень полезно, если это будет сделано, В противном случае, если, например, мы или наши наследники захотим продать недвижимость, придется аннулировать регистрацию с небольшим запасом времени и, возможно, из-за спешки, по более высокой цене, чем если это будет сделано сейчас, своевременно и продуманно.


В чем разница между экономическим аннулированием и регистрационным аннулированием ипотеки?

Как только что было отмечено в предыдущих вопросах, в жизненном цикле выплаты и погашения любого ипотечного кредита в действительности можно выделить два основных момента, поскольку, как уже было подробно описано, ипотечный кредит фактически содержит два различных юридических акта или предприятия, то есть, во-первых, основное обязательство в виде кредита, а во-вторых, гарантию этого основного обязательства в виде вещного права ипотеки.

Таким образом, если в действительности ипотечный кредит содержит или охватывает два различных действия или бизнеса (OBLIGATION + GUARANTEE), то иначе и быть не может, аннулирование ипотечного кредита также влечет за собой два различных этапа или действия, которые будут объяснены ниже:

  • проверьте
    Первый этап, широко известный как экономическая отмена ипотечного кредита (CANCELLATION OF THE OBLIGATION), относится к выплате денег, которые были взяты в долг. Таким образом, можно сказать, что ипотечный кредит экономически аннулируется, когда он уже выплачен, т.е. когда все деньги, которые банк нам ссудил, возвращены, тем самым выполнено основное обязательство.
  • проверьте
    С другой стороны, второй этап, который называется отменой регистрации (CANCELLATION OF THE GUARANTEE), относится к отмене реального права ипотеки в земельном реестре, т.е. к необходимости "удалить" из реестра гарантию соблюдения основного обязательства (напомним, кредита), которое уже выполнено (деньги уже возвращены), так что гарантия потеряла смысл существования.

  • Как происходит аннулирование регистрации ипотеки?

    Для того чтобы добиться аннулирования ипотеки, как уже говорилось выше, первое и самое главное - чтобы обеспеченный долг был выплачен, то есть чтобы все деньги, которые банк в свое время ссудил, были возвращены.

    После того, как владелец жилья полностью погасил кредит, он должен обратиться в кредитное финансовое учреждение для получения так называемого сертификата нулевого баланса, т.е. документа, в котором банк удостоверяет, что данный ипотечный кредит полностью погашен, что он больше не имеет никаких претензий в этом отношении и что, следовательно, он согласен на аннулирование ипотеки в земельном реестре.

    После того, как владелец получил этот документ, существует несколько способов получить отмену ипотечной гарантии в Земельном реестре:

    • Первый вариант, традиционный вариант, но не единственный: доверить этот процесс непосредственно вашему банку, который попросит вас предоставить средства для управления всем процессом. В этом случае именно ваш банк (или агентство, с которым он заключил договор) организует подписание документа об аннулировании ипотеки у выбранного вами нотариуса и его регистрацию в Земельном кадастре.
    • Второй вариант также распространен: при желании, уже имея на руках справку о нулевом балансе, вы можете доверить этот процесс выбранному вами агентству или юристу, который также возьмет с вас плату за весь процесс.
    • Третий вариант, менее рекомендуемый, но возможный: Также, если вы хотите, вы можете самостоятельно управлять всем процессом. С этой целью:

      • Вы должны выбрать нотариуса, которому вы доверяете, и передать ему сертификат о нулевом балансе, этот нотариус свяжется с представителем вашего банка, чтобы тот подписал акт об аннулировании ипотеки. После подписания акта, после оплаты нотариального тарифа, нотариус выдаст вам подлинную копию акта.
      • После этого вы должны подать в региональное налоговое управление соответствующую налоговую декларацию по самооценке, которую, несмотря на то, что чистая сумма равна нулю, все равно необходимо подать.
      • После завершения этой процедуры вы должны будете представить акт об отмене ипотеки вместе с самостоятельным расчетом налога в соответствующий земельный кадастр, чтобы можно было приступить к его регистрации и, таким образом, добиться предполагаемой отмены ипотеки. Эта процедура также будет иметь стоимость в виде сборов регистраторов земли, которые вы должны будете заплатить, чтобы вернуться в земельный кадастр и забрать уже зарегистрированный документ.
      Поэтому, как видите, самостоятельное выполнение этой процедуры не представляется наиболее целесообразным, Это повлечет за собой многочисленные поездки в различные учреждения для выполнения действия, которое за разумную цену можно поручить третьему лицу, профессионалу и специалисту в этом вопросе, который выполнит его от вашего имени без необходимости брать на себя все эти задачи.
    • Наконец, четвертый и все более частый вариант: при желании, после получения справки о нулевом балансе, вы можете доверить весь процесс нотариусу, которому вы доверяете, который позаботится о поиске доверенного лица из вашего банка для подписания акта об аннулировании ипотеки, а также о представлении самооценки налога и, впоследствии, о подаче акта в Земельный кадастр для его регистрации.

    Кто должен подписать документ об аннулировании ипотеки у нотариуса?

    В отличие от того, что происходит при оформлении ипотечного кредита у нотариуса, где должны присутствовать и расписываться как банк, так и заемщик или должник (в свою очередь, новый владелец недвижимости, закладываемой в качестве обеспечения). Для нотариального аннулирования ипотеки достаточно, чтобы представитель финансовой организации (а не владелец недвижимости, как ошибочно полагают некоторые) пришел к нотариусу для подписания акта об аннулировании ипотеки, в котором он указывает, что кредит, гарантированный ипотекой, уже выплачен и что, следовательно, банк, который он представляет, согласен на аннулирование ипотеки. Впоследствии, после подписания акта об отмене ипотеки, он должен быть зарегистрирован в Земельном кадастре, после чего недвижимость будет свободна от обременения.

    По этой простой причине, поскольку должнику больше не нужно являться к нотариусу, а это должен делать только представитель банка, во многих случаях банки или их доверенные нотариальные конторы стремятся сосредоточить подписание такого типа документов (таких как акт об отмене ипотеки) у своих доверенных нотариусов или тех, кого они используют ежедневно.


    Что такое так называемая отмена ипотеки по давности?

    Помимо обычного способа, описанного в предыдущем вопросе, необходимо также уточнить, что существует вспомогательный способ аннулирования вещного права на ипотеку посредством регистрации, и это так называемый способ"предписания". Таким образом, в данном случае также можно добиться желаемого аннулирования регистрации , если с момента последнего ежемесячного платежа по обеспеченному кредиту прошел 21 год, при этом залогодержатель не воспользовался ипотечным действием и, соответственно, в земельном реестре имеется запись об этом.

    В этом случае заинтересованное лицо должно подать в Земельный кадастр частный запрос с подписью, заверенной нотариусом, с просьбой аннулировать ипотеку в реестре в связи с вышеуказанным обстоятельством.

    В любом случае, как видно, это вспомогательный путь, который не очень рекомендуется, поскольку, хотя он может иметь более низкую стоимость, для его получения необходимо предпринять несколько шагов, которые займут много времени (например, составление частного запроса, посещение нотариуса для легитимации подписи, а затем посещение земельного кадастра для представления запроса или, при необходимости, исправления возможных дефектов в документе и т.д.) и, прежде всего, потому, что это откладывает решение дела на очень долгое время, оставляя недвижимость обремененной ипотекой, соответствующей кредиту, который уже выплачен в течение многих лет, что может нанести ущерб будущему владельцев недвижимости.) и, прежде всего, потому, что откладывает решение дела на очень долгий срок, оставляя недвижимость, обремененную этой ипотекой, соответствующей уже выплаченному кредиту на многие годы, что может нанести ущерб в будущем владельцам или наследникам , если до истечения этого срока возникнет какое-либо обстоятельство, которое сделает необходимым продать недвижимость или заложить ее снова.


    Кто оплачивает расходы, связанные с аннулированием ипотеки?

    Что касается вопроса о том, кто должен оплачивать расходы, связанные с аннулированием ипотеки, необходимо отметить, что на практике это вызвало некоторые разногласия, поскольку отдельные лица иногда утверждают, что эти расходы должно нести финансовое учреждение, которое в свое время одолжило им деньги.

    Для этого, чтобы прояснить данный вопрос, необходимо привести следующие правила, прямо или косвенно относящиеся к данной проблеме, в которых мы найдем соответствующий ответ.

  • проверьте
    Поэтому, как установлено в правиле шесть Общих правил применения нотариальных тарифов (Королевский указ 1426/1989 от 17 ноября 1989 года), которое является правилом, регулирующим стоимость актов и других публичных документов, "обязанность по уплате тарифов будет соответствовать тем, кто обратился за предоставлением услуг или функций нотариуса, и, в случае необходимости, заинтересованным лицам в соответствии с материальными и фискальными правилами". В данном случае, как видно, запрос на оказание нотариальных услуг будет исходить от залогодателя, т.е. лица, являющегося собственником имущества, требующего оформления акта об отмене ипотеки, с целью получения снятия обременения со своего имущества.
  • проверьте
    Кроме того, в отношении понятия заинтересованной стороны, упомянутого в вышеупомянутой норме, необходимо привести прецедентную практику Верховного суда по данному вопросу (в частности, STS 105/2019 от 23 января), в которой Верховный суд установил, что "в отношении акта аннулирования ипотеки заинтересованной стороной в освобождении залога является заемщик, поэтому данный расход относится на него/нее".
  • проверьте
    Кроме того, и в том же смысле, необходимо упомянуть положения статьи 1168 Гражданского кодекса, которая, применяясь к сфере действия отмены регистрации вещного права ипотеки, определяет, что стороной, обязанной принять на себя ее стоимость, является должник, так как именно он должен нести расходы, связанные с погашением обязательств.
  • Таким образом, с учетом действующих норм и их толкования Верховным судом, можно сделать вывод, что лицом, обязанным оплатить нотариальный сбор за аннулирование ипотеки, является должник или заемщик, поскольку именно он обратился за нотариальными услугами с этой целью, а также потому, что он является заинтересованной стороной в исполнении акта, поскольку именно он получает выгоду от исключения вещного права ипотеки из реестра после регистрации акта в поземельной книге.

    Наконец, если читатель заинтересован в получении дополнительной информации о пользе и стоимости акта отмены ипотеки, он может получить доступ к следующим материалам ЗДЕСЬ к статье, в которой подробно рассматривается текущее положение дел.


    Каковы затраты на отмену ипотеки?

    Для того чтобы аннулировать ипотеку, необходимо оплатить два обязательных расхода: нотариальный (за оформление публичного акта аннулирования ипотеки) и регистрационный (за регистрацию публичного акта в Регистре). Оба вида расходов строго регулируются законом. Поэтому ни нотариусы, ни регистраторы не имеют права взимать любую плату. 

    Однако на практике часто встречается третий дополнительный расход - административный или процессинговый сбор. Эта стоимость может быть свободно установлена тем, кто ее осуществляет. Затраты на управление или обработку обычно относятся к двум разным, но обязательно связанным процедурам:

    1. Представление и урегулирование налога (AJD) в компетентных налоговых органах. Хотя в настоящее время акт об аннулировании ипотеки освобожден от уплаты (т.е. налог не уплачивается), он подлежит налогообложению. Это означает, что, хотя налог не уплачивается (за исключением особых случаев в Стране Басков), представление в Налоговое управление и соответствующий контроль также должны быть осуществлены.
    2. Представление нотариального акта об аннулировании ипотеки вместе с соответствующим налоговым расчетом для его регистрации в компетентном земельном реестре по месту нахождения недвижимости, ипотека которой подлежит аннулированию.

    Выполнение этих формальностей требует времени и знаний. И очевидно, что если вы доверите эти задачи третьему лицу (будь то нотариус, юрист, агентство или сам банк), то они возьмут с вас за это комиссию. Независимо от нотариальных и регистрационных сборов. Несколько лет назад я разработал цифровой калькулятор, который мог с большой точностью рассчитать (в соответствии с нотариальными и регистрационными сборами) экономические затраты на отмену ипотеки. Вы можете получить доступ к нему через мой сайт по следующей ссылке: (ЗДЕСЬ). Таким образом, любой гражданин может заранее и со всей строгостью выяснить.


    Почему важно отказаться от ипотеки?

    Как уже отмечалось в одном из предыдущих вопросов, часто случается, что некоторые физические лица, сталкиваясь с вопросом о регистрационном аннулировании уже выплаченного ипотечного кредита, предпочитают не делать этого, так как считают, что это не имеет никаких последствий, поскольку не является строго обязательной процедурой.

    Однако, по моему мнению, это решение далеко от реальности, поскольку в будущем, более чем вероятно, что в отношении этого имущества придется совершать юридические сделки, которые, несомненно, будут затруднены, усложнены и даже предотвращены тем фактом, что это предварительное начисление не отменено.

    Так, например, если владелец недвижимости нуждается в деньгах в будущем и просит новый кредит с гарантией ипотеки, эта операция не будет одобрена до тех пор, пока предыдущее обвинение не будет аннулировано из реестра. Или же может случиться так, что, если в будущем вы захотите продать недвижимость, то, несомненно, потребуется аннулировать уже выплаченную старую ипотеку, но все это придется делать в очень сжатые сроки, так как время оформления будет определяться срочностью завершения сделки купли-продажи. Или даже, если мыслить более долгосрочно, может случиться так, что в будущем, когда владелец недвижимости умрет и ее приобретут его наследники, если они захотят ее продать, процесс и его стоимость перейдут к ним (т.е., например, к их детям), что, конечно, не кажется самым желательным вариантом.

    Поэтому, хотя на первый взгляд это может показаться не первоочередной задачей, наиболее правильным и разумным вариантом будет, после того как вы закончите выплачивать ипотечный кредит, приступить к аннулированию обременения в Земельном реестре.


    Сколько времени потребуется для отмены ипотеки?

    Существует множество переменных, которые могут повлиять на продолжительность времени, необходимого для аннулирования ипотеки. Процесс всегда один и тот же:

    1. Выясните расходы, связанные с процессом погашения ипотечного кредита;
    2. Выберите наиболее подходящий способ(сделайте это через банк, нотариальную контору, агентство или адвоката, или даже сделайте это самостоятельно);
    3. Обеспечьте выделение средств;
    4. Получите сертификат нулевого баланса;
    5. Отправьте его нотариусу, который подготовит акт об аннулировании и свяжется с банком;
    6. Чтобы представитель банка пришел для подписания акта аннулирования в нотариальную контору;
    7. После подписания нотариусом акта об аннулировании ипотеки его необходимо представить в налоговые органы и уплатить налог;
    8. Наконец, подайте заявление и подождите 15 рабочих дней для регистрации отмены в Земельном кадастре;

    Однако в зависимости от того, кто выбран для осуществления этого процесса, сроки, как уже говорилось выше, могут сильно отличаться. В настоящее время, за исключением подписания акта аннулирования представителем банка, которое должно быть сделано лично и требует физической поездки (либо нотариуса, либо сотрудника банка), остальные процедуры могут быть выполнены в электронном виде. Это значительно сократило время ожидания. В итоге, если в процессе подписания документа или его регистрации не произошло никаких инцидентов, то в течение примерно 3 - 4 недель вы можете добиться отмены регистрации вашей ипотеки.

    До сих пор я старался ответить на самые распространенные сомнения. Однако на практике возникают различные сценарии, которые могут сделать этот вопрос несколько более сложным, как мы увидим ниже.

    [Первый сложный и очень распространенный сценарий в повседневной нотариальной практике].

    "Когда человек хочет купить дом, а на недвижимость уже есть непогашенный ипотечный кредит".

    Без ущерба для того, что было объяснено до сих пор, очень часто бывает, что нынешний владелец недвижимости, до окончания выплаты кредита, по какой-либо причине (например, потому что он хочет дом побольше, потому что он хочет переехать, потому что ему больше не нравится его нынешний дом и т.д.) решает продать недвижимость, так что у него остается часть кредита, на который он претендовал в то время, чтобы приобрести ее, в ожидании выплаты. В таком случае речь идет об ипотеке, которая не была погашена финансово, но имеет непогашенный остаток, который необходимо будет погасить финансово и с точки зрения регистрации, о чем будет подробно рассказано в следующих вопросах.


    Как финансово будет погашен предыдущий ипотечный кредит продавца?

    Для того чтобы добиться экономического аннулирования действующего кредита, продавец, как нынешний владелец недвижимости, связывается с банком, которому он должен кредит, и сообщает о своем желании продать заложенную недвижимость и, соответственно, аннулировать ипотечный кредит. Они также сообщат вам точную дату, когда ожидается продажа(например, 1 апреля 2021 года).

    В связи с этим банк-кредитор предоставит нынешнему владельцу справку об остатке задолженности на дату предполагаемого завершения продажи, в которой также будет указан номер банковского счета (разумеется, принадлежащего банку, а не продавцу), на который покупатель должен внести эту сумму.

    Так, например, если нынешний владелец должен 85 000 евро на 1 апреля 2021 года, его банк предоставит ему документ, в котором будет указано это и банковский счет XXXX-XXXX-XXXX-XXXX-XXXX-XXXX-XXXX-XXXX-XXXX-XXXXXX, принадлежащий этому банку, на который необходимо перечислить 85 000 евро, чтобы иметь возможность погасить предыдущий ипотечный кредит.

    Таким образом, в день нотариального оформления сделки купли-продажи в публичном акте покупатель из всей оговоренной цены покупки удержит часть, соответствующую остатку задолженности по данному кредиту, чтобы самостоятельно выплатить ее непосредственно банку-кредитору на счет, указанный в этом сертификате, путем немедленного банковского перевода типа Banco de España.

    Так, в предыдущем примере, если цена покупки была установлена в размере 200.000 евро, из этой суммы покупатель удержит 85.000 евро, соответствующие непогашенному остатку ипотечного кредита, таким образом, он передаст продавцу только 115.000 евро, в то время как эти 85.85 000 € будут выплачены непосредственно путем немедленного перевода через Банк Испании (также известный как OMF), чтобы банк-кредитор получил эти деньги и экономически аннулировал ипотечный кредит, а оставшиеся 1 000 € будут использованы для оплаты расходов на регистрационное аннулирование ипотеки.


    Как будет аннулирован в реестре предыдущий ипотечный кредит продавца?

    После того, как экономическая отмена ипотечного кредита будет достигнута, необходимо будет также провести отмену регистрации ипотеки. Для этого покупатель должен также сохранить расходы, которые может повлечь за собой отмена регистрации ипотеки (включая стоимость нотариального тарифа, регистрационного сбора и гонорара нотариуса, адвоката или агентства, которому он/она доверит этот процесс), чтобы иметь возможность оплатить их и получить эту отмену регистрации.

    Таким образом, если цена покупки установлена в размере 200 000 евро, то из этой суммы покупатель, который уже удержал 85 000 евро, соответствующих непогашенному остатку ипотечного кредита, также удержит еще 1 000 евро для покрытия расходов на регистрационное аннулирование ипотечного платежа, так что в итоге он передаст продавцу только 114 000 евро, а 85 000 евро будут выплачены напрямую, путем немедленного перевода через Банк Испании (также известный как OMF), чтобы банк-кредитор получил эти деньги и экономически аннулировал ипотечный кредит.114 000 продавцу, в то время как 85 000 евро будут выплачены напрямую, путем немедленного перевода через Банк Испании (также известный как OMF), чтобы банк-кредитор получил деньги и экономически аннулировал ипотечный кредит, а оставшиеся 1 000 евро будут использованы для оплаты расходов на аннулирование регистрации ипотеки.


    Как узнать, сколько нужно удержать за отмену ипотеки?

    Как уже объяснялось, для аннулирования ипотеки необходимо оформить документ об аннулировании ипотеки (стоимость которого регулируется правилом, которое называется Нотариальный тариф, который можно найти ЗДЕСЬ), оформить его запись в Земельной книге (стоимость которой регулируется нормативным актом, называемым Тарифом земельных регистраторов, с которым вы можете ознакомиться ЗДЕСЬ ЗДЕСЬ), а также сборы, если таковые имеются, взимаемые агентством, адвокатом или нотариальной конторой, назначенной для оформления документа.

    Тем не менее, поскольку эти правила сложны для понимания, а конкретные гонорары агентства, адвоката или нотариуса за оформление могут варьироваться в зависимости от выбранного специалиста, для расчета конкретной цифры, которая должна быть удержана из продажной цены и которая должна быть использована для отмены предыдущей ипотеки продавца, мы должны в основном принять во внимание маршрут, который мы выберем для достижения этой отмены. Таким образом:

    • Если управление было доверено банку, то именно агентство банка будет определять сумму, подлежащую удержанию, на основании оценки, предоставленной банком.
    • Если управление было поручено агентству или юристу, которому доверяет покупатель, то именно это агентство или юрист определит сумму, подлежащую удержанию, на основании предоставленной оценки.
    • Если управление доверено нотариусу, которому доверяет покупатель, то именно этот нотариус определит сумму, подлежащую удержанию, на основании предоставленной оценки.
    • Еслипокупатель желает осуществить весь процесс своими силами, он должен самостоятельно рассчитать стоимость акта и его регистрации. В этом случае, как уже говорилось выше, мы предоставляем заинтересованным лицам калькулятор на сайте нотариальной конторы Jesús Benavides (ЗДЕСЬ), где вы сможете произвести необходимые расчеты.

    Несет ли продавец расходы по финансовому и регистрационному аннулированию предыдущего ипотечного кредита?

    По логике вещей, экономическое аннулирование живого ипотечного кредита, обременяющего продаваемый дом, оплачивает продавец, поскольку именно он в свое время взял кредит на покупку дома, поэтому именно он должен его погасить, вернув деньги. Однако, как уже объяснялось, этот платеж не осуществляется непосредственно продавцом, а скорее им управляет покупатель, поскольку именно он удерживает часть покупной цены (которая в принципе должна быть выплачена непосредственно продавцу), с целью достижения экономического аннулирования предыдущего ипотечного кредита, поскольку логично, что как новый владелец, он является заинтересованной стороной в снятии обременения со своей собственности, чтобы оставить ее свободной от обременений, которые могут нанести ущерб его праву собственности.

    Тоже правило действует и в отношении аннулирования регистрационной записи об ипотеке, т.е. ее оплачивает продавец, поскольку она является обременением, которое он создал на этой недвижимости, и именно он должен нести расходы по ее аннулированию, но оплата производится не непосредственно продавцом, а снова, именно покупатель удерживает часть покупной цены для оплаты расходов, связанных с этой отменой(которые в основном включают расходы на нотариуса, земельный кадастр и сборы за обработку документа, которые могут взиматься агентством, адвокатом или нотариальной конторой, которой поручен этот процесс).


    Почему покупатель недвижимости берет на себя задачу регистрации ипотеки продавца, если все расходы несет сам продавец?

    Причина, по которой все управление остается в руках покупателя, заключается в том, что он является наиболее заинтересованной стороной в достижении этого "исчезновения" ипотечного права в Земельном кадастре, поскольку, как новый владелец, он захочет, чтобы только что купленная им недвижимость была свободна от обременений.

    Для понимания этого интереса достаточно привести следующий пример: "Покупатель, оплачивая цену покупки, гарантирует, что, заплатив непосредственно банку, он экономически урегулирует непогашенный долг, который весит на недвижимости. Факт внесения этого платежа и обоснование его перед нотариусом дает ему более чем достаточную позицию безопасности в отношении экономического аннулирования кредита, но не аннулирования ипотеки. Другими словами, несмотря на выплату долга, ипотека будет продолжать фигурировать в реестре недвижимости до тех пор, пока не будут предприняты соответствующие шаги для ее стирания. Представьте себе, что покупатель и продавец либо на словах, либо прямо в самом договоре купли-продажи заявили, что продавец принимает на себя обязательство взять на себя и оплатить этот процесс аннулирования ипотеки, но на практике продавец никогда его не осуществляет, потому что это означает вложение времени и денег. И только подумайте... собственность больше не принадлежит ему, и он уже получил цену. Покупатель будет обязан преследовать продавца, чтобы сделать это и т.д.".

    Очевидно, что наиболее разумно будет, если покупатель не только удержит из части цены покупки непогашенную сумму кредита, но и обозримую сумму расходов на это громоздкое управление. И помимо удержания этой суммы, покупателю самому придется побеспокоиться об организации соответствующего аннулирования регистрации. Это подводит нас непосредственно к следующему вопросу.


    Кто отвечает за аннулирование предыдущей ипотеки продавца?

    Как указано выше, аннулирование предыдущей ипотеки продавца будет осуществлено покупателем, который оплатит ее из тех средств, которые он сохранит от цены продажи. Для этого, после подписания сделки купли-продажи, в которой непогашенный кредит был экономически аннулирован, как объяснялось в предыдущем вопросе, продавец недвижимости, как бывший должник, обращается в свой банк за справкой о нулевом балансе, которая представляет собой документ, в котором банк-кредитор удовлетворяет основное обязательство и дает согласие на отмену регистрации обременения. С этим документом продавец отправит его покупателю (например, по электронной почте) , а покупатель, теперь уже не только с сохраненными деньгами, но и с сертификатом нулевого баланса на руках, активизирует процесс подписания акта об отмене ипотеки и его регистрации в земельном реестре одним из способов, о которых говорилось в предыдущем вопросе, но который, тем не менее, я помню:

    • путем передачи управления агентству бывшего банка-кредитора (в данном случае это кажется маловероятным вариантом, так как коммерческие отношения этого банка были с продавцом, а не с покупателем, который сейчас управляет аннулированием).
    • Поручитьуправление юристу или агентству, которому вы доверяете.
    • Покупатель берет на себявсе управление (менее целесообразный вариант, как объяснялось выше).
    • Делегированиепроцесса нотариусу по вашему выбору (обычной процедурой является поручение процесса нотариусу, который подписывает акт купли-продажи, поскольку, за исключением сертификата нулевого баланса, в момент подписания у него/нее уже будет вся необходимая документация для активации процесса аннулирования).

    Почему так важен сертификат нулевого баланса?

    Как уже объяснялось, справка о нулевом балансе является основополагающим документом для всего процесса, поскольку без нее невозможно аннулировать ипотечный платеж. Этим сертификатом с нулевым балансом бывший банк-кредитор подтверждает, что ипотечный кредит был выплачен полностью, что ему больше нечего требовать по этой концепции и что, следовательно, он согласен на аннулирование ипотеки в земельном реестре. С этой справкой о нулевом балансе нотариус может оформить подписание акта об аннулировании ипотеки, для чего связывается с представителем финансового учреждения, который, учитывая содержание справки о нулевом балансе, подписывает акт об аннулировании ипотеки, давая свое согласие от имени банка, который он представляет, на аннулирование ипотеки в земельном реестре.

    В данном конкретном случае, что вполне логично, справка о нулевом балансе может быть получена только после того, как кредит уже погашен, поэтому в день подписания договора покупатель погасит кредит, перечислив сумму задолженности на счет банка-кредитора, указанный в справке о непогашенном балансе на дату продажи (как объяснялось в другом вопросе выше), чтобы впоследствии (например, на следующий рабочий день) продавец мог обратиться в свой банк за справкой о нулевом балансе (поскольку банк выдаст ее только продавцу, который является его клиентом с уже погашенным кредитом), Впоследствии (например, на следующий рабочий день) продавец может обратиться в свой банк за справкой о нулевом балансе (так как банк выдаст ее только продавцу, который является его клиентом, держателем уже аннулированного кредита) и, получив ее, передать лично покупателю (или отправить ему по электронной почте), чтобы покупатель мог управлять аннулированием регистрации выбранным им способом.


    [Второй сценарий].

    "Когда вы хотите купить дом, где ипотека все еще фигурирует в земельном кадастре, но в действительности кредит уже выплачен". 

    В этом случае процедура будет такой же, как и в первом случае, но с тем преимуществом, что она еще проще, поскольку ипотечный кредит уже выплачен, и продавцу просто нужно обратиться в свой банк перед подписанием сделки купли-продажи, чтобы получить сертификат нулевого баланса.

    Таким образом, процедура должна быть следующей:

    • В день подписания договора купли-продажи продавец передаст покупателю сертификат о нулевом балансе , чтобы тот мог оформить отмену регистрации обременения.
    • Стоимость аннулирования регистрации предыдущей ипотеки, обременяющей продаваемую недвижимость, будет оплачена продавцом, как и в предыдущем случае.
    • Этот платеж не будет производиться непосредственно продавцом, но, как и в предыдущем случае, именно покупатель из согласованной покупной цены вычитает стоимость отмены регистрации, так что он удерживает ее ("сохраняет" для себя), чтобы использовать эти деньги для оплаты стоимости отмены регистрации предыдущей ипотеки.
    • Покупатель, имея на руках этот сертификат с нулевым балансом и деньги, удержанные из продажной цены, организует регистрационное аннулирование ипотеки любым способом, который он считает наиболее подходящим. 
    • Конкретная стоимость аннулирования регистрации предыдущей ипотеки, как объяснялось выше в первом случае, будет зависеть от пути, выбранного покупателем, и от сметы, предоставленной для этой цели.
    • Однако, пользуясь тем, что покупатель подписывает договор купли-продажи у нотариуса, наиболее разумным будет, если последний предложит адекватную цену за управление, поручить этому нотариусу подписание акта об отмене ипотеки и его регистрацию в земельном кадастре, поскольку таким образом один специалист (т.е. нотариус) управляет всей операцией, т.е. куплей-продажей и ее регистрацией в Земельном кадастре, а также аннулированием предыдущего сбора, что значительно упрощает процесс, чем если бы эта работа была разделена между разными специалистами. 
    • В любом случае, следует еще раз отметить, что продавец, поскольку именно он несет расходы по аннулированию регистрации, имеет право найти нотариуса, пользующегося его доверием, для подписания акта аннулирования ипотеки (и, в случае необходимости, для управления им), по более экономичной цене, чем та, которую, в случае необходимости, предложил бы покупатель. Если это произойдет, покупатель будет обязан оформить аннулирование таким образом.

    [Третий сценарий] [Третий сценарий

    "Когда вы хотите купить дом с финансированием от нового банка, но уже есть ипотечный кредит, ожидающий аннулирования от продавца".

    В этом случае процедура будет такой же, как и в первом случае, но со следующими особенностями:

    • В данном случае, финансовую и/или регистрационную отмену предыдущего ипотечного кредита возьмет на себя агентство, представляющее банк, финансирующий покупателя.Покупатель является заинтересованной стороной в том, чтобы это предварительное обременение было аннулировано, чтобы имущество было обременено только новой ипотекой, выданной покупателю.

      В этой связи следует отметить, что агентствами, которые чаще всего осуществляют эту процедуру, являются, в частности:

      • BC Group
      • Tecnotramit
      • Тесси Диагональ
      • Гарса
      • Gesdeck
      • Гестория Арналь
      • И т.д.
    • Таким образом, из общей суммы финансирования, предоставленной покупателю, данный банк удержит соответствующие суммы для аннулирования предыдущего ипотечного кредита в финансовом и/или регистрационном отношении, и поручит это управление своему собственному агентству.
    • Что касается справки о нулевом балансе, процедура будет такой же, как и в первом случае, т.е. если есть предыдущий ипотечный кредит, ожидающий выплаты, в день подписания договора купли-продажи он будет аннулирован финансовым переводом, чтобы продавец мог затем обратиться в свой банк за справкой о нулевом балансе. После получения сертификата он должен быть передан покупателю или его агентству для того, чтобы последний мог осуществить аннулирование предыдущей ипотеки. С другой стороны , если необходимо только аннулирование регистрации (поскольку кредит уже погашен), продавец должен заранее получить сертификат нулевого баланса и передать его покупателю или его агентству в день подписания договора, чтобы последний мог им распорядиться.
    • Стоимость аннулирования регистрации предыдущей ипотеки, обременяющей продаваемую недвижимость, будет оплачена продавцом, как и в предыдущем случае.
    • Этот платеж не будет производиться непосредственно продавцом, но в этом случае именно банк, финансирующий покупателя, из согласованной цены покупки вычитает стоимость аннулирования регистрации, так что она сохраняется ("хранится" для себя), чтобы использовать эти деньги для оплаты стоимости аннулирования регистрации предыдущей ипотеки.
    • Конкретная стоимость отмены регистрации предыдущей ипотеки в этом случае будет определяться агентством, представляющим банк, финансирующий покупателя, на основании предоставленной оценки. В связи с этим необходимо уточнить следующее:

    • проверьте
      Конечно, это будет предоставление средств, т.е. приблизительная стоимость процедуры, но не закрытый бюджет. Поэтому, когда вся процедура будет завершена, с учетом реальной стоимости всего этого (акт аннулирования и его регистрация в реестре), будет подсчитана окончательная общая стоимость всего этого, и положение будет урегулировано, возвращая продавцу сумму, которая, если таковая имеется, осталась бы.
    • проверьте
      Необходимо также отметить, что банковские учреждения обычно выделяют большие резервы средств под эту концепцию, чтобы гарантировать, что стоимость процедуры будет покрыта в любом случае, но, как уже было указано, как только станет известна точная стоимость всей процедуры, резерв также будет погашен, а излишки будут возвращены продавцу.
    • В любом случае, следует еще раз отметить, что продавец, поскольку именно он несет расходы по отмене регистрации, имеет право найти нотариуса, которому он доверяет, для подписания акта об отмене ипотеки (и, если применимо, его администрирования), по более экономичной цене, чем та, которую, если применимо, предлагает агентство банка, финансирующего покупателя. Если это произойдет, агентство банка должно передать подписание акта этому нотариусу и, если применимо, управление, если это было определено, или, напротив, оставить управление в руках назначенного агентства a posteriori.

    Заключение

    В надежде, что эта статья разрешила ваши сомнения относительно того, что такое аннулирование регистрационной записи об ипотеке и какие аспекты следует учитывать при покупке или продаже недвижимости, ниже приводится краткое изложение основных рассматриваемых аспектов:

    1. При выдаче ипотечного кредита на приобретение жилья в действительности совершаются два различных юридических действия или бизнеса, а именно: основное обязательство в виде кредита и, кроме того, гарантия исполнения этого обязательства, которая принимает форму вещного ипотечного права.
    2. Как следствие предыдущего утверждения, в окончательной жизни ипотечного кредита можно выделить две основные фазы, а именно: первую, которая называется экономическим аннулированием, и которая относится к возврату денег, взятых взаймы, и вторую, которая называется регистрационным аннулированием, и которая относится к необходимости удаления этого платежа из земельного кадастра, поскольку основное обязательство, которое он гарантировал, уже выполнено.
    3. Для аннулирования ипотеки необходимо сначала оформить у нотариуса документ об аннулировании ипотеки, в котором представитель банка-кредитора удостоверяет, что кредит погашен и, следовательно, дается согласие на аннулирование обременения в земельном кадастре. Впоследствии необходимо зарегистрировать этот акт в Земельном кадастре.
    4. Также можно добиться отмены ипотеки по истечении срока давности. В этом случае должен пройти 21 год с момента истечения срока возврата обеспеченного кредита без внесения в реестр соответствующего ипотечного действия. В этом случае аннулирование может быть произведено посредством частного запроса с нотариально заверенными подписями.
    5. Аннулирование регистрации ипотеки не является обязательным, но настоятельно рекомендуется, так как позволяет оставить недвижимость свободной от обременений, что значительно облегчит управление ею в будущем.
    6. Расходы по аннулированию регистрации ипотеки должен нести должник, оформивший ипотеку на свою недвижимость, а не финансовое учреждение, предоставившее ему кредит.
    7. Для того чтобы иметь возможность подписать акт об аннулировании ипотеки, необходимо иметь справку о нулевом балансе. Для этого, когда вы закончите выплачивать кредит, вы должны обратиться в свое финансовое учреждение за этим документом, который должен быть выдан вам вашим банком бесплатно.
    8. При продаже недвижимости, если на ней имеется непогашенный ипотечный кредит, покупатель удерживает часть цены с продавца, чтобы экономически погасить этот кредит, а также управлять отменой регистрации обременения.
    9. Если покупатель приобретает недвижимость с финансированием от банка, и необходимо также управлять аннулированием предыдущей ипотеки продавца, покупатель удержит часть цены для этой цели, но управление будет осуществляться агентством финансирующего банка, чтобы гарантировать, что предыдущие платежи аннулированы и что первая и единственная ипотека, обременяющая недвижимость, является новой гарантией, установленной в данной сделке купли-продажи. Без ущерба для того, что продавец также имеет право найти нотариуса, которому он доверяет, и в этом случае агентство банка, финансирующего покупку, должно передать сделку указанному нотариусу.
    10. Весь процесс аннулирования ипотеки, за исключением нестандартных ситуаций, должен занять не более одного месяца. Однако, как уже говорилось выше, многое будет зависеть от маршрута, выбранного для проведения отмены.

    Я не хочу заканчивать эту статью, не предложив эту услугу от моей нотариальной конторы. С 2014 года я специализируюсь на комплексном управлении этим видом документов с целью предоставления потребителю наилучших услуг.

  • проверьте
    Если вы заинтересованы в том, чтобы оформить отмену ипотеки у нас, вы можете сделать это автоматически и в цифровом виде по следующей ссылке, следуя шаг за шагом (ЗДЕСЬ).
  • проверьте
    Если вы просто хотите заранее узнать фактические расходы на отмену ипотеки, вы можете воспользоваться нашим калькулятором по следующей ссылке (ЗДЕСЬ). Более подробную информацию вы также можете найти на нашем сайте в области обслуживания.
  • проверьте
    Наконец, если вы хотите, вы можете связаться с нами напрямую по следующему адресу: cancelaciones@jesusbenavides.es. За этой электронной почтой стоит большая команда профессионалов, специализирующихся в данной области, которые смогут ответить на любые ваши вопросы.
  • Я хотел бы посвятить эту статью моему покойному отцу, следуя его совету:

    "Иисус, сынок, специализируйся на чем-то, это не обязательно должно быть что-то сложное, что-то повседневное, что-то, что превращает громоздкое в простое, и, прежде всего, что приносит добавленную стоимость, облегчая жизнь людям, которые не должны об этом знать.

    Конечно, он бы справился в тысячу раз лучше меня. Но, как говорят, главное - это мысль. Он всегда был, есть и будет моим эталоном для подражания.

    Хесус Бенавидес Лима
    Хесус Бенавидес Лима
    Нотариус Барселоны

    Покупка и продажа недвижимости

    Узнайте все, что вам нужно знать, и как легко и быстро записаться на прием к врачу через Интернет.
    • Описание
    • Необходимая документация
    • Плата за обработку
    • Часто задаваемые вопросы
    • Применимые нормативные акты
    • Записаться на прием
    Просмотреть всю информацию
    Просмотреть всю информацию

    Другие статьи, которые могут вас заинтересовать