Ипотечный мораторий

Как указано в предыдущем вопросе, ипотечный мораторий является правовым инструментом, созданным на основании специального закона, который призван обеспечить реакцию государственных органов на определенные чрезвычайные и непредвиденные ситуации, которые оказывают большое негативное влияние на экономику страны или конкретного региона страны, тем самым вызывая серьезные финансовые трудности для многих семей в плане выплат по ипотечным кредитам.

В связи с этим, чтобы предотвратить принудительное лишение многих семей права выкупа (что в конечном итоге приведет к потере ими своего жилья), законодатель данной мерой моратория на ипотеку вводит инструмент, которым могут воспользоваться те, кто соответствует требованиям, установленным в нормативном акте, позволяя им в таком случае отсрочить выплату ипотечного кредита на определенный период времени, тем самым давая им запас времени для прекращения этой экстраординарной ситуации, чтобы они могли восстановить свои доходы и рабочие профессии, с которыми они смогут вновь приступить к выплате ипотечного кредита.

На практике ипотечный мораторий предполагает новацию ипотеки, т.е. изменение первоначального договора ипотечного кредитования, вводя так называемый "период ожидания", т.е. период, в течение которого долг "замораживается", так что должник в течение этого времени (например, 6, 9 или 12 месяцев) не должен выплачивать финансовому учреждению никаких сумм, после чего, по истечении этого периода, выплата ипотечного долга возобновляется.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, si Juan es un hostelero, propietario de un bar, que a causa de las restricciones del Covid ha tenido que cerrar su establecimiento varios meses, con lo cual, de la noche a la mañana se quedado sin ingresos, de modo que no puede pagar el préstamo hipotecario de su vivienda, gracias a las moratorias, si se acoge a ellas y cumple los requisitos, durante un plazo determinado de 12 meses, no tendrá que pagar su préstamo, con lo cual, ello le permitirá mantener su economía familiar de un modo mucho más holgado, hasta que transcurrido este periodo, pueda volver a abrir su negocio y recuperar sus ingresos habituales.<ejemplo>

Как мы видели в предыдущих вопросах, ответ на этот вопрос может быть только отрицательным, поскольку, как было указано, ипотечный мораторий - это инструмент, который законодатель создает ad hoc для реагирования на исключительные, непредвиденные и конкретные ситуации, влияющие на экономику страны или региона в целом, и невозможно воспользоваться мораторием в любое время и при любых обстоятельствах.

Таким образом, только в случае наступления одного из таких исключительных и непредвиденных обстоятельств, имеющих большое влияние (как это произошло в случае пандемии Ковида или извержения вулкана "Кумбре Вьеха" на острове Ла Пальма), и принятия законодателем специального закона, утверждающего мораторий на ипотеку, можно будет воспользоваться им при условии, что должник отвечает требованиям необходимости, установленным в этом законе.

Как правило, в случае возникновения чрезвычайной и непредвиденной ситуации, оказывающей большое и широкомасштабное негативное влияние на экономику страны или региона, что побуждает законодателя утвердить мораторий на ипотеку, опыт показывает, что не все должники будут иметь на него право, но воспользоваться им смогут только те, кто отвечает определенным требованиям экономической необходимости, т.е. только люди, чье экономическое положение серьезно пострадало в результате этой ситуации, имеющей большие последствия (например, потеря работы, включение в ЕРТЭ и т.д.).).

Так, например, для того, чтобы иметь право на мораторий на ипотеку, утвержденный в ответ на разрушительные последствия пандемии Ковида (Королевский указ-закон 8/2020 от 17 марта), в то время было установлено, что люди, которые пострадали от "экономической уязвимости в результате чрезвычайной ситуации в области здравоохранения, вызванной COVID-19", состоящей из:

• Залогодатель является безработным или, в случае предпринимателя или специалиста, испытывает существенную потерю дохода или значительное снижение продаж.
• Что совокупный доход членов семейной ячейки не превышает в месяце, предшествующем подаче заявления о введении моратория, в общих чертах, предельную величину, равную трехкратному месячному государственному показателю дохода с множественным эффектом (далее IPREM).
• ~Например, в 2021 году эта цифра составит 564,90 евро в месяц, т.е. 7 908,60 евро в год.
• Что платеж по ипотеке, плюс основные расходы и предметы снабжения, больше или равен 35 процентам чистого дохода, получаемого всеми членами семейной ячейки.
• Что в результате чрезвычайной ситуации со здоровьем семья претерпела значительные изменения в своих экономических обстоятельствах с точки зрения усилий по получению доступа к жилью.

Одним словом, как видно, при утверждении моратория на ипотеку воспользоваться им сможет не любой должник, а только тот, кто в общих чертах представляет собой ситуацию повышенной трудности или экономической уязвимости.

На самом деле, как правило, ипотечные моратории устанавливают максимальный срок для подачи заявления на их получение, поэтому, если в качестве должника соблюдены необходимые требования, этот максимальный срок должен быть учтен при подаче заявления, так как после превышения этого предела мы больше не сможем подать заявление на мораторий.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, las moratorias Covid aprobadas por el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, entraron en vigor el día 19 de marzo de 2020, concediendo a los deudores, como plazo máximo para formalizar su solicitud, hasta el día 29 de septiembre de 2020.<ejemplo>