Это юридически оформленный нотариальный документ, который пытается отреагировать на исключительную ситуацию, в частности, позволяя определенным залогодателям (при соблюдении ими определенных требований) отсрочить выплату взносов по ипотечному кредиту на определенный период времени.
Должнику, заинтересованному в оформлении моратория, не придется предоставлять какие-либо документы в нотариальную контору, поскольку именно его финансовое учреждение будет отвечать за управление всем процессом.
Приведенный ниже калькулятор дает возможность с хорошим приближением узнать расходы банка на оформление ипотечного моратория.
Ипотечный мораторий - это юридический инструмент, с помощью которого некоторые должники, отвечающие определенным обстоятельствам, установленным законом, могут воспользоваться этой фигурой и таким образом отложить выплату ипотечных платежей на определенный период времени.
Таким образом, юридические моратории - это утвержденный законом ресурс для обеспечения реакции государственных органов на исключительные ситуации, когда из-за разрушительных и непредвиденных событий, оказывающих большое влияние на экономику страны или региона, у многих людей серьезно страдает домашнее и семейное хозяйство, что не позволяет им своевременно выполнять обязательства по выплате ипотечного кредита.
В связи с этим, чтобы помочь людям, столкнувшимся с такими исключительными обстоятельствами, и избежать того, чтобы кредитные учреждения, столкнувшись с невозможностью выплаты ипотечных кредитов, задействовали механизмы обращения взыскания (что в конечном итоге, если ситуация не изменится, приведет к потере права собственности на жилье), правовой документ позволяет должникам этих кредитов, испытывающим трудности с их выплатой, отсрочить их выплату на определенный период времени (например, 12 месяцев), что дает им время для прекращения этой исключительной ситуации, Этот правовой инструмент позволяет должникам по этим кредитам, испытывающим трудности с их выплатой, отсрочить платежи на определенный период времени (например, на 12 месяцев), что дает им время для прекращения этой исключительной ситуации, восстановления экономической стабильности и возможности вернуться к нормальной выплате ипотечного кредита.
<ejemplo>Así pues, en nuestro país, recientemente tenemos varios ejemplos de moratorias hipotecarias aprobadas por Ley para afrontar situaciones excepcionales, como por ejemplo las creadas para afrontar los efectos del Covid, o bien las recientemente aprobadas en octubre de 2021 para afrontar los efectos devastadores del volcán “Cumbre Vieja” en la Isla de La Palma.<ejemplo>
Как указано в предыдущем вопросе, ипотечный мораторий является правовым инструментом, созданным на основании специального закона, который призван обеспечить реакцию государственных органов на определенные чрезвычайные и непредвиденные ситуации, которые оказывают большое негативное влияние на экономику страны или конкретного региона страны, тем самым вызывая серьезные финансовые трудности для многих семей в плане выплат по ипотечным кредитам.
В связи с этим, чтобы предотвратить принудительное лишение многих семей права выкупа (что в конечном итоге приведет к потере ими своего жилья), законодатель данной мерой моратория на ипотеку вводит инструмент, которым могут воспользоваться те, кто соответствует требованиям, установленным в нормативном акте, позволяя им в таком случае отсрочить выплату ипотечного кредита на определенный период времени, тем самым давая им запас времени для прекращения этой экстраординарной ситуации, чтобы они могли восстановить свои доходы и рабочие профессии, с которыми они смогут вновь приступить к выплате ипотечного кредита.
На практике ипотечный мораторий предполагает новацию ипотеки, т.е. изменение первоначального договора ипотечного кредитования, вводя так называемый "период ожидания", т.е. период, в течение которого долг "замораживается", так что должник в течение этого времени (например, 6, 9 или 12 месяцев) не должен выплачивать финансовому учреждению никаких сумм, после чего, по истечении этого периода, выплата ипотечного долга возобновляется.
<ejemplo>Así pues, por ejemplo, si Juan es un hostelero, propietario de un bar, que a causa de las restricciones del Covid ha tenido que cerrar su establecimiento varios meses, con lo cual, de la noche a la mañana se quedado sin ingresos, de modo que no puede pagar el préstamo hipotecario de su vivienda, gracias a las moratorias, si se acoge a ellas y cumple los requisitos, durante un plazo determinado de 12 meses, no tendrá que pagar su préstamo, con lo cual, ello le permitirá mantener su economía familiar de un modo mucho más holgado, hasta que transcurrido este periodo, pueda volver a abrir su negocio y recuperar sus ingresos habituales.<ejemplo>
Как мы видели в предыдущих вопросах, ответ на этот вопрос может быть только отрицательным, поскольку, как было указано, ипотечный мораторий - это инструмент, который законодатель создает ad hoc для реагирования на исключительные, непредвиденные и конкретные ситуации, влияющие на экономику страны или региона в целом, и невозможно воспользоваться мораторием в любое время и при любых обстоятельствах.
Таким образом, только в случае наступления одного из таких исключительных и непредвиденных обстоятельств, имеющих большое влияние (как это произошло в случае пандемии Ковида или извержения вулкана "Кумбре Вьеха" на острове Ла Пальма), и принятия законодателем специального закона, утверждающего мораторий на ипотеку, можно будет воспользоваться им при условии, что должник отвечает требованиям необходимости, установленным в этом законе.
Как правило, в случае возникновения чрезвычайной и непредвиденной ситуации, оказывающей большое и широкомасштабное негативное влияние на экономику страны или региона, что побуждает законодателя утвердить мораторий на ипотеку, опыт показывает, что не все должники будут иметь на него право, но воспользоваться им смогут только те, кто отвечает определенным требованиям экономической необходимости, т.е. только люди, чье экономическое положение серьезно пострадало в результате этой ситуации, имеющей большие последствия (например, потеря работы, включение в ЕРТЭ и т.д.).).
Так, например, для того, чтобы иметь право на мораторий на ипотеку, утвержденный в ответ на разрушительные последствия пандемии Ковида (Королевский указ-закон 8/2020 от 17 марта), в то время было установлено, что люди, которые пострадали от "экономической уязвимости в результате чрезвычайной ситуации в области здравоохранения, вызванной COVID-19", состоящей из:
Одним словом, как видно, при утверждении моратория на ипотеку воспользоваться им сможет не любой должник, а только тот, кто в общих чертах представляет собой ситуацию повышенной трудности или экономической уязвимости.
На самом деле, как правило, ипотечные моратории устанавливают максимальный срок для подачи заявления на их получение, поэтому, если в качестве должника соблюдены необходимые требования, этот максимальный срок должен быть учтен при подаче заявления, так как после превышения этого предела мы больше не сможем подать заявление на мораторий.
<ejemplo>Así pues, por ejemplo, las moratorias Covid aprobadas por el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, entraron en vigor el día 19 de marzo de 2020, concediendo a los deudores, como plazo máximo para formalizar su solicitud, hasta el día 29 de septiembre de 2020.<ejemplo>
Когда мораторий на ипотеку утвержден, первое, что должен сделать должник, желающий им воспользоваться, - это ознакомиться с нормативным актом и проверить, соответствует ли он установленным в нем требованиям, чтобы иметь возможность воспользоваться утвержденной мерой.
В этом случае должнику следует обратиться в свое финансовое учреждение и попросить о возможности воспользоваться данным мораторием.
После этого запроса финансовое учреждение изучит его и, убедившись, что требования, установленные в запросе, соблюдены, удовлетворит его, если это целесообразно, в этом случае должник и финансовое учреждение подпишут ряд документов, подробно описывающих характеристики новации, согласованной в рамках данного моратория.
После того, как финансовое учреждение одобрит заявку, клиент должен прийти в ваше отделение для подписания двух документов, а именно:
Во-первых, пояснительный документ о новации, который будет содержать упрощенную информацию о вашем кредите (непогашенный капитал, срок погашения, процентная ставка и т.д.), а также основные особенности применяемого моратория.
А также ответственный декларативный документ, в силу которого должник уполномочивает и делегирует своему банку все необходимые действия для того, чтобы новация была обнародована и зарегистрирована в Земельном реестре.
После того как клиент подписал со своим банком документы о новации в рамках ипотечного моратория, банк обычно направляет их в доверенное агентство, чтобы последнее от его имени управляло всем процессом.
Поэтому это агентство направит всю документацию в нотариальную контору, назначенную для управления, чтобы можно было подписать акт о новации ипотеки.
После получения всего досье в нотариальной конторе, нотариальная контора выполняет следующие действия:
Нет. Как указано в предыдущем вопросе, должнику по ипотечному мораторию не нужно идти в нотариальную контору для подписания новационного акта, поскольку, подписав документы в своем банке, он уже делегировал банку право самостоятельно выполнить все формальности.
Расходы берет на себя финансовое учреждение, поэтому должнику не нужно ничего платить.
Это будет зависеть от скорости работы организации по обработке файла, отправке его нотариусу и т.д., но чтобы дать заинтересованным лицам приблизительное представление, в настоящее время с момента подписания должником согласия на мораторий в своем банке до его регистрации в земельном кадастре, что завершает процесс, обычно проходит в среднем шесть месяцев.
В повседневной практике можно увидеть, что большинство мораторных актов регистрируются в Земельной книге без каких-либо трудностей.
Однако, если необходимо указать на обстоятельство, которое иногда порождает проблемы, то это те случаи, когда должник и его банк предварительно оформили некую новацию ипотеки (изменение процентной ставки, заемного капитала, срока погашения и т.д.), и это было оформлено в частном документе без регистрации в земельном кадастре. В этих случаях, поскольку существует несоответствие между зарегистрированным ипотечным кредитом и ипотечным кредитом, который действительно новатируется с мораторием, возникает проблема последовательной регистрации, и Земельный кадастр отказывает в регистрации, в этом случае необходимо зарегистрировать эту предварительную новацию, чтобы можно было задним числом зарегистрировать мораторий, который теперь оформлен.
Основное преимущество ипотечных мораториев для банков заключается в том, что в этих случаях закон, утверждающий мораторий, обычно сопровождается дополнительными правилами или критериями банковского надзора, в силу которых им разрешается не рассчитывать эти операции как неработающие кредиты, так что им не нужно создавать резервы на покрытие возможных убытков по этим кредитным операциям, Это также очень выгодно для банков, поскольку операции, подпадающие под этот зонтик (мораторий), не потребляют капитал, не снижают результаты финансового года (поскольку, как уже упоминалось, они не требуют создания резервов, как если бы это был обычный невыплаченный кредит) и нет необходимости задействовать весь юридический/судебный механизм обращения взыскания в случае невыплаты.
Также, конечно, предоставленное время ожидания (помните, что в течение 6-12 месяцев должник не будет выплачивать свой кредит), позволяет должнику оправиться от воздействия чрезвычайной ситуации, так что, как только ситуация закончится и его доходы восстановятся, он сможет продолжать выплачивать свой кредит, а значит, банк восстановит свой капитал, чего он в конечном итоге и хочет.
В случае возникновения сомнений клиенту следует обратиться в свое финансовое учреждение, которое предоставит ему всю необходимую информацию о состоянии его дела, а не в нотариальную контору.