Родители, которые хотят помочь своим детям с покупкой первого жилья: возможные формулы и их последствия

‍

‍

В последние месяцы продажи и покупки недвижимости достигли уровня, которого не было со времен окончания бума на рынке недвижимости в 2000-х годах. Такое восприятие, как показывают официальные данные, является реальностью, которую подтверждает статистика, поскольку, например, по данным INE, в сентябре 2021 года было зафиксировано рекордное количество сделок купли-продажи недвижимости, самое большое за всю историю. Что касается причин, которые могут оправдать такой высокий уровень активности, который некоторые даже назвали "идеальным штормом", мы можем выделить следующие:

• Сохранение высоких цен на аренду жилья, что приводит к тому, что многие люди предпочитают выплачивать ипотечный кредит с ежемесячным взносом, который зачастую ниже, чем при аренде аналогичного жилья.
• Наличие большого количества ликвидности в банках в результате экспансионистской денежно-кредитной политики ЕЦБ в последние годы, а также чрезвычайно низкие процентные ставки.
• В последнее время высокий уровень инфляции, который мобилизует капитал для инвестиций в недвижимость, учитывая потерю стоимости недвижимости.
• Снижение комиссий за организацию ипотечного кредита после принятия нового закона 5/2019 с точки зрения потребителя, поскольку этот закон установил, что эти комиссии должны быть возложены на кредитное финансовое учреждение.

Однако, несмотря на наличие всех этих обстоятельств, способствующих динамичному развитию рынка недвижимости, основным камнем преткновения, препятствующим увеличению числа сделок купли-продажи с соответствующими ипотечными кредитами, является необходимость иметь предварительные сбережения для финансирования "первоначального взноса" за недвижимость, а также налогов и расходов, связанных с этой операцией (следует помнить, что на сегодняшний день, как правило, банк не финансирует более 80% от оценочной стоимости недвижимости, поэтому оставшиеся 20%, плюс дополнительные 10-12% на налоги и расходы, должны быть предоставлены покупателем), На сегодняшний день, как правило, банк не финансирует более 80% от оценочной стоимости недвижимости, поэтому оставшиеся 20%, плюс дополнительные 10-12% на налоги и расходы, должны быть обеспечены покупателями за счет собственных сбережений).

<ejemplo>Por ejemplo, pensemos que para una vivienda de 200.000€ de precio de venta, aplicando estos %, el futuro comprador debe disponer de, al menos, 60.000 euros de recursos propios para que la operación sea viable).<ejemplo>

Однако, как я уже отмечал несколько секунд назад, несмотря на преодоление первого препятствия в виде накопления минимальной суммы, достаточной для покупки жилья, очень часто многие потенциальные покупатели не имеют достаточных финансовых возможностей. К сожалению, учитывая нестабильные условия занятости многих людей (низкие зарплаты, временные контракты и т.д.), финансовые учреждения, рассматривая возможность финансирования покупки жилья, либо отказывают в проведении операций из-за отсутствия заемных средств, либо требуют предоставления дополнительных гарантий для оформления сделки.

Исходя из этой реальности, в последнее время в повседневных операциях, оформляемых в моей нотариальной конторе, я наблюдаю, как при оформлении некоторых ипотечных кредитов снова становится распространенным создание дополнительных гарантий для обеспечения выполнения обязательств (таких как гарантии, залогодатели, не являющиеся должниками, или не являющиеся ипотечными должниками), так что должник для получения необходимого ему финансирования по требованию банка, предоставляющего ему кредит, обязан иметь ипотечную гарантию, снова получают широкое распространение при оформлении некоторых ипотечных кредитов, так что должник, чтобы получить необходимое ему финансирование, по требованию банка, выдающего кредит, обязан иметь "дополнительную гарантию", чтобы сделать операцию жизнеспособной, которую, в большинстве случаев, предоставляют родители будущих должников.

Учитывая вышесказанное, я считаю уместным и необходимым посвятить небольшую статью рассмотрению трех основных способов, с помощью которых родители могут помочь своим детям получить необходимое финансирование для приобретения основного жилья, предоставив для этого "дополнительные гарантии". Таким образом, эти каналы являются:

• AFFIANZAMIENTO (ALSO COLLOQUIALLY MISCALLY MISCALLY GUARANTEE): "Это происходит, когда банк дает Лауре кредит на покупку ее постоянного места жительства, но также требует от ее родителей, Хуана и Берты, взять на себя ответственность за погашение кредита в случае, если Лаура по какой-либо причине не сможет вернуть деньги, взятые взаймы. Это означает, что банк имеет двойную гарантию: с одной стороны, дом, который купила Лаура; а с другой стороны, в дополнение к этому, все активы в целом, которые были у родителей Лауры".
• ФИГУРА НЕДОЛГОСРОЧНОГО ЗАЕМЩИКА: "Это происходит, когда банк одалживает деньги Лауре на покупку ее обычного жилья, но также требует от ее родителей, Хуана и Берты, предложить в качестве залога другой дом, которым они владеют, чтобы в случае невыполнения Лаурой своих обязательств банк имел возможность выставить на аукцион оба дома (а не только дом Лауры)" .
• ЦИФРА НЕИПОТЕЧНОГО ДОЛЖНИКА:"Это происходит, когда банк ссужает деньги им троим, то есть Лоре и ее родителям, хотя на самом деле эти деньги предназначены исключительно для финансирования покупки дома Лоры, как единственного владельца. Другими словами, долг перед банком берут на себя все трое в равных долях (родители и дочь), но имущество, приобретенное за счет кредита, принадлежит только Лауре".

Перечислив и проиллюстрировав три возможности, далее следует подробный анализ каждой из этих ситуаций.

Что такое облигация?

Поскольку иначе и быть не может, для правильного понимания этой цифры, прежде всего, необходимо правильно определить понятие поручительства, чтобы иметь возможность продвинуться в понимании всего, что связано с этим вопросом. Таким образом, поручительство - это юридическое предприятие, в силу которого лицо, именуемое поручителем, обязуется отвечать по обязательству, заключенному третьим лицом, именуемым основным должником, в случае неисполнения последним указанного обязательства.

<ejemplo>Por ejemplo, si Laura (auxiliar de enfermería que trabaja, con un contrato temporal en una clínica dental, con un salario neto mensual de 1.200 €) desea comprar un coche nuevo, cuyo coste es de 30.000 €, pero no dispone de este dinero, puede pedir un préstamo personal a su banco, el cual se lo concede, pero poniendo como condición que un tercero, con suficiente capacidad económica, preste fianza al respecto, pues dicho banco considera que, únicamente con la garantía personal de Laura, la devolución de ese préstamo no queda suficientemente garantizada.<ejemplo>

<ejemplo>En vista de ello, Laura, tras pedir este favor a sus padres, que acceden a ello, consigue su préstamo personal para comprar ese coche que necesita, pero con la particularidad de que sus padres, al formalizar la operación con el banco, también han comparecido a los efectos de otorgar dicha fianza.<ejemplo>

<ejemplo>Por consiguiente, si Laura, en un futuro, por el motivo que fuere (por ejemplo, porque pierde su empleo y no tiene ingresos), no pudiese pagar la cuota mensual de su préstamo, el banco podrá reclamar la deuda a sus padres, los fiadores.<ejemplo>

При этом, со строго юридической точки зрения, в соответствии с положениями статьи 1822 Гражданского кодекса, залог обязывает заплатить или исполнить за третье лицо в случае, если третье лицо не выполнит свои обязательства.

Для чего нужно закрепощение?

Поручительство, по сути, является ничем иным, как дополнительной гарантией, которая устанавливается для обеспечения исполнения основного обязательства, таким образом, что если основной должник не исполнит договорное обязательство, кредитор, как дополнительная гарантия, будет иметь возможность предпринять действия против поручителя, с целью получения удовлетворения своего кредита.

<ejemplo>En nuestro ejemplo anterior, Laura, como deudora principal, es quien debe devolver esos 30.000 € al banco que se los ha prestado, pero sí, por el motivo que fuere, ella no los devuelve, la entidad financiera, subsidiariamente, podrá dirigirse contra los padres de Laura, que han actuado como fiadores, al objeto de conseguir recuperar ese crédito impagado.<ejemplo>

Короче говоря, гарантии дают больше гарантий для данной кредитной операции, так что банк, который должен финансировать эту операцию, более уверен в возврате своего кредита, поскольку в случае, если основной должник не вернет свой кредит, появится третья сторона, которая будет нести за него ответственность.

Какое обязательство берет на себя гарант, предоставляя поручительство?

Предоставляя поручительство, поручитель обязуется взять на себя погашение определенного обязательства в случае, если основной должник не сможет этого сделать.

<ejemplo>En nuestro caso, como hemos visto, los padres de Laura se comprometen a devolver al banco esos 30.000 € (y los intereses que se generen), pero solo en caso de que se produjese la circunstancia de que Laura no los devolviese.<ejemplo>

Таким образом, как видно, с самого начала для гаранта предоставление этой гарантии не повлечет за собой никаких затрат, поскольку, если основной должник выполнит свое обязательство, предоставленная гарантия не окажет никакого экономического эффекта на его личность и имущество.

С другой стороны, в случае, если основной должник не выполняет обязательства и не возвращает кредит или займ, гарант "выходит на сцену" и становится ответственным за долг основного должника. В этом случае поручитель должен будет ответить своим имуществом (деньгами, недвижимостью и т.д.), чтобы погасить кредитору долг, не выплаченный основным должником.

Какие бывают виды поручительств?

В соответствии с положениями Гражданского кодекса, поручителями могут быть:

• Или конвенциональные: то есть возникающие из договора, оформленного в рамках свободы договора сторон (это тот, который нас интересует, то есть тот, который предусмотрен в рамках заключения договоров ипотечного кредитования).
• Или юридические: т.е. те, которые требуются по закону (как, например, страховой депозит, который арендатор должен предоставить при заключении договора аренды недвижимости).
• Или судебные: т.е. налагаемые судьей в рамках судебного процесса для обеспечения возможной ответственности одной из сторон (как, например, залог, который судья может потребовать от подсудимого в рамках расследования уголовного процесса для обеспечения выплаты гражданской ответственности ex delicto в пользу потерпевшего в случае, если его вина будет окончательно доказана).

И, в зависимости от суммы, поручительство также может быть:

• Или общий: в случае, если поручитель несет ответственность за весь долг.
• Или частично: в случае, если поручитель отвечает только за часть долга(так, например, если кредит, запрошенный Лаурой, составляет 30 000 евро, поручители отвечают только за 15 000 евро, а не за весь долг).

Кроме того, в зависимости от причины или цели, для которой предоставляется поручительство, можно также провести различие между поручительствами:

• За вознаграждение: это те, в которых гарант предоставляет поручительство в обмен на вознаграждение, например, деньги.
• Безвозмездные: это те, в которых гарант предоставляет поручительство, не получая ничего взамен(как, например, родители Лауры, которые предоставляют поручительство в пользу своей дочери в качестве услуги для нее, не получая никакого вознаграждения).

Наконец, необходимо знать, что в любом случае облигации, в соответствии с законом, никогда не могут быть оформлены на сумму, превышающую гарантированный основной долг.

Как оформляются облигации?

Согласно Гражданскому кодексу, поручительство не предполагается, а должно быть явно выраженным, что означает, что поручительство может быть дано только при наличии формального акта, то есть договора, в котором поручитель торжественно обязуется принять на себя данное субсидиарное платежное обязательство в случае неисполнения его основным должником.

Таким образом, когда в кредитной операции (такой как личный кредит или ипотечный кредит) основной должник должен подкрепить свою гарантию поручительством третьего лица, эти поручители должны явиться на церемонию подписания в нотариальную контору, чтобы дать свое прямое согласие на такое поручительство.

<ejemplo>Así pues, siguiendo nuestro ejemplo, los padres de Laura deberán venir a la Notaría a firmar la póliza intervenida ante Notario, en la cual formalizan este afianzamiento a favor de su hija.<ejemplo>

Какие предметы будут покрыты залогом?

В соответствии с законом, поручительство распространяется только на то, что прямо оговорено в нем, то есть все, что не детализировано и не оговорено в договоре, не может быть востребовано в будущем.

Однако следует иметь в виду, что если залог бессрочный, как это чаще всего бывает, то гарантия будет распространяться не только на основное обязательство, но и на все связанные с ним дополнительные обязательства, включая судебные издержки.

<ejemplo>Así pues, en nuestro ejemplo, si Laura no devuelve esos 30.000 euros a su banco, sus padres, como fiadores, deberán devolver esa cantidad (esto es, el principal del préstamo), pero también los intereses devengados y los gastos o costas judiciales que, en su caso, se hubieren generado al reclamar el pago de la deuda.<ejemplo>

Кто может предоставить залог?

В соответствии с положениями Гражданского кодекса, гарантом должно быть лицо, обладающее правоспособностью связывать себя обязательствами и достаточным имуществом, чтобы отвечать по гарантируемому обязательству, т.е. лицо, достигшее совершеннолетия и имеющее достаточный доход или имущество, чтобы отвечать по данному долгу в случае, если основной должник не в состоянии этого сделать.

Поэтому на практике для предоставления поручительства необходимо, чтобы поручители обладали экономическим потенциалом, соответствующим сумме гарантируемого обязательства, чтобы они, например, имели периодический доход и/или, в соответствующих случаях, имели активы, за счет которых можно погасить долг.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, ahora Laura (que es auxiliar de enfermería en una clínica dental, con un contrato temporal y con un salario neto de 1.200 €), en lugar de querer comprar un coche, quiere comprar su primera vivienda (un piso de 120.000 euros, para el cual necesita un préstamo cuya cuota mensual asciende a 350 €), pero su banco no le quiere conceder la financiación por falta de garantías.<ejemplo>

<ejemplo>Como alternativa, su banco le propone que sus padres, Juan y Berta, presten fianza de la operación.<ejemplo>

<ejemplo>En tal caso, ello es posible dado que Juan y Berta son dos funcionarios de la Administración de Justicia con un salario neto de 2.000 € mensuales cada uno y, asimismo, disponen de una vivienda habitual en propiedad ya pagada, lo que garantiza que, si Laura no devuelve su préstamo, sus padres, Juan y Berta, como fiadores de la operación, tienen ingresos y patrimonio suficiente para responder de ello y devolver la deuda contraída por su hija, como fiadores.<ejemplo>

<ejemplo>Por el contrario, si Juan y Berta fueren dos personas desempleadas, sin ingresos recurrentes y sin propiedades a su nombre, dicho afianzamiento no sería posible, pues Juan y Berta no podrían aportar garantía alguna de que, en caso de incumplimiento por parte de su hija Laura, ellos pudiesen hacer frente a la devolución de esos 120.000 euros.<ejemplo>

До какой суммы и каким имуществом будет отвечать поручитель?

Во-первых, в отношении суммы, за которую отвечает поручитель, как уже упоминалось в предыдущем вопросе, необходимо указать, что поручитель отвечает за сумму, прямо и однозначно согласованную в договоре поручительства, и, при необходимости, за другие сопутствующие обязательства, связанные с ней (такие как, например, проценты или судебные издержки, если таковые имеются).

При этом, что касается доходов, активов или прав, которыми будет отвечать гарант, как фундаментального аспекта, необходимо учитывать, что Гражданский кодекс Испании в статье 1911 закрепляет то, что юридически известно как принцип универсальной родовой ответственности, устанавливающий, что должник отвечает всем своим имуществом, настоящим и будущим, для выполнения своих обязательств.

Это означает, что, вопреки мнению многих людей, при возникновении долга или обязательства должник или поручитель будет отвечать по нему всеми своими доходами (заработная плата, рента и т.д.) и активами (постоянное место жительства, сбережения, пенсионные фонды, вторые дома и т.д.), как настоящими, так и будущими.) и их имущество (обычное место жительства, сбережения, пенсионные фонды, вторые дома), как настоящее, так и будущее, так что, в принципе, до полного погашения данного долга, должники или поручители будут "тянуть" его за собой, так что любые доходы или имущество, которые они получат в будущем (пенсия, наследство и т.д.), будут зависеть и подчиняться полному исполнению этого прошлого обязательства.

Поэтому, учитывая вышесказанное, очень важно, чтобы любое лицо, рассматривая возможность предоставления поручительства, тщательно и взвешенно обдумало это решение, так как в случае неуплаты основным должником, если у него нет достаточного дохода или имущества, поручитель подвергает риску все свои настоящие и будущие (т.е. до конца жизни) семейные финансы, так что, учитывая важность бизнеса, это очень важное решение, которое следует принимать только в тех случаях, когда нет другого выхода, и всегда, насколько это возможно, гарантируя, что в случае невыполнения обязательств поручитель сможет ответить по долгу, не подвергая серьезному риску свою семейную экономику или самые основные личные активы (такие как, например, обычное место жительства).

Будет ли факт предоставления залога занесен в некий "Реестр"?

На самом деле, вопреки мнению многих людей, факт предоставления гарантии в пользу третьей стороны, хотя в принципе и не предполагает выплаты каких-либо денег (поскольку долг берет на себя основной должник), все же оказывает косвенное влияние на финансы гаранта, поскольку наличие этой гарантии, если она предоставляется в рамках кредитной операции с финансовым учреждением, будет должным образом зарегистрировано в Центральном кредитном регистре Банка Испании (также известном как CIRBE).

Таким образом, если в будущем поручитель намерен оформить кредитную операцию на свое имя, т.е. как основной должник, банк, в который он обратится, проконсультируется с его CIRBE и увидит, что он уже фигурировал в предыдущей рисковой операции, даже в качестве поручителя, и это нанесет ущерб его возможности взять кредит, поскольку этот риск будет учтен данным банком при определении того, сколько денег поручитель может взять в кредит "безопасным" способом, чтобы погасить все риски, представленные данным лицом.

Какие еще правовые понятия следует учитывать в отношении поручительства?

В отношении поручительства также необходимо учитывать ряд юридических понятий, которые являются несколько сложными, но, несомненно, очень важными, особенно в случае, когда, к сожалению, должник не может выплатить основной долг, и это должен сделать поручитель.

Таким образом, эти понятия, в частности, таковы:

• Так называемое преимущество экскуссии, юридическая фигура, которая определяет, что кредитор основного долга, прежде чем получить возможность требовать что-либо от поручителя, должен исполнить все активы должника, так что только когда основной должник "больше ничего не имеет", можно будет требовать непогашенный долг от поручителя.
• А также, так называемая льгота по разделу, юридическая фигура, позволяющая распределить или разделить основной долг между гарантами операции, если их несколько.

Оба показателя, как видно, в принципе выгодны для гаранта, но в отношении их необходимо знать, что на практике в большинстве кредитных операций, по которым предоставляются гарантии, финансовая организация "обязывает" стороны отказаться от этих льгот, Таким образом, при неуплате основного долга, если поручитель отказался от этих показателей, банк-кредитор может принять меры против него, даже если он не исполнил все активы должника, и, аналогичным образом, потребовать весь долг с одного из поручителей, даже если их несколько.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, si en el marco de una ejecución hipotecaria, una vez finalizado el procedimiento de ejecución, con la subasta del bien hipotecado no es suficiente para devolver toda la deuda generada, si el fiador ha renunciado al beneficio de excusión, el banco puede optar por dirigirse contra el fiador para recuperar el resto de la deuda existente, si cree que ello le resultará más fácil que seguir la ejecución contra otros bienes del deudor (por ejemplo, en el caso de que el fiador sea titular de activos financieros líquidos, como dinero en cuentas corrientes, cuya ejecución es mucho más fácil y rápida que no la ejecución de otros bienes inmuebles que, en su caso, fueren propiedad del deudor principal).<ejemplo>

Поэтому, как видно, когда любой гарант соглашается выступить в качестве такового в одной из этих операций, обнаружив эти цифры, он должен понимать, что они имеют жизненно важное значение в случае возникновения ситуации, при которой основной должник не сможет погасить свой долг.

Может ли поручитель потребовать деньги от должника?

Вопреки мнению многих людей, на самом деле, если в конечном итоге основной должник не платит, а гарант должен платить, гарант, после того как долг будет удовлетворен, может потребовать возврата того, что было выплачено основному должнику.

Для этого Гражданский кодекс признает так называемый иск о возмещении, который, как уже упоминалось выше, позволяет гаранту требовать от должника все те суммы, которые гарант должен был выплатить в связи с долгом, в случае неуплаты основным должником (включая сюда проценты и понесенные расходы).

<ejemplo>Así pues, en nuestro ejemplo, si Laura no paga su préstamo, y al final son sus padres quienes deben retornar esos 30.000€ al banco, llegado el caso, si lo consideran conveniente, los padres de Laura podrían llegar a reclamar a esta la devolución del importe que hubieran abonado en concepto de esa deuda principal impagada.<ejemplo>

Что такое залогодатель, не являющийся должником?

Через фигуру залогодателя, не являющегося должником, третье лицо, являющееся собственником недвижимого имущества, предоставляет его в качестве обеспечения в рамках основной кредитной операции, составляя для этого ипотеку на соответствующее имущество, являющееся его собственностью, чтобы в случае неуплаты основным должником кредитор мог инициировать процедуру обращения взыскания на это имущество.

В чем разница между поручительством и закладной без должника?

В связи с этим вопросом можно сказать, что, во-первых, по аналогии с поручительством, в обоих случаях гарант и залогодатель, не являющийся должником, принимают на себя риск от имени третьего лица, которым является основной должник, чтобы в случае, если основной должник объявит дефолт и не выплатит свой кредит, банк-кредитор мог принять меры против них.

Однако, в отличие от поручительства, залогодатель, не являющийся должником, не подвергает риску все свои настоящие и будущие активы, ограничивая свой риск заложенным имуществом, так что если основной должник в конечном итоге объявит дефолт, банк может принять меры против дополнительного имущества, которое было заложено, но не против остальных активов залогодателя, не являющегося должником.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, si el banco acreedor lo acepta, Juan y Berta, los padres de Laura, para garantizar el préstamo hipotecario de su hija (el que pide Laura para comprar su piso nuevo), en lugar de prestar fianza, pueden optar por hipotecar una de sus viviendas (imaginemos una segunda residencia que poseen en una localidad de la costa), de modo que si su hija Laura no devolviera su préstamo hipotecario, el banco podría, llegado el caso, instar la ejecución hipotecaria de esa segunda residencia, pero no atacar todo el patrimonio de los padres de Laura (como, por ejemplo, sus nóminas, ahorros bancarios, otras propiedades inmobiliarias, etc.).<ejemplo>

Что такое неипотечный должник?

Ситуация, возникающая, когда в рамках кредитной операции по покупке недвижимости третье лицо, не являющееся покупателем недвижимости, соглашается выступить в качестве солидарного должника по долгу, о котором заключен договор.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, podría suceder que Laura solicite a su banco 120.000 € para adquirir ella, exclusivamente, un piso para establecer su residencia, pero para garantizar la operación, la deuda sea asumida también por sus padres, no como fiadores, sino directamente como codeudores.<ejemplo>

<ejemplo>Por ende, es Laura quien, de ordinario (mediante un pacto entre ella y sus padres), abona la totalidad de las cuotas mensuales para devolver esos 120.000 € al banco, pero con la particularidad de que sus padres también constan como codeudores de ese préstamo.<ejemplo>

В чем разница между поручительством и неипотечным должником?

Как видно, хотя цель в обоих случаях одна и та же (предоставить больше гарантий для кредитной операции, чтобы она была предоставлена), разница между ними очевидна, поскольку в случае с неипотечным должником, так как он является созаемщиком по операции, он несет прямую ответственность за весь долг, со всем своим имуществом и на тех же условиях, что и должник, который выделил сумму, взятую в кредит на покупку жилья, исключительно в свою пользу, так что в случае неуплаты банк-кредитор может предпринять прямые действия против неипотечного должника (и против всего его имущества) для взыскания долга.

Из всех рассуждений, сделанных в отношении фигуры поручителя, наиболее важным, как можно видеть, является то, что это безусловно опасная фигура. Тот факт, что это не влечет за собой прямых расходов для гаранта в момент оформления, может привести многих людей к ошибочному мнению, что это не имеет и никогда не будет иметь никакого эффекта или последствий для их личности.

Как мы попытались показать в этой познавательной статье, это мнение о безобидности поручительства не может быть дальше от истины, поскольку, как мы видели, факт предоставления поручительства для обеспечения долга третьего лица означает принятие на себя большого риска для нашей настоящей и будущей экономики (помните, что мы будем отвечать по долгу всеми нашими настоящими и будущими доходами и активами) и что, кроме того, поручительство уменьшает возможности текущей задолженности поручителя, в случае, если он впоследствии захочет оформить кредитную операцию сам как основной должник.

По всем вышеперечисленным причинам, какими бы тесными и близкими ни были родственные или дружеские отношения, существующие между поручителями, согласие на оформление такой гарантии является очень ответственным действием, которое должно быть совершено очень продуманно, и всегда, в любом случае, при условии, что поручитель обладает достаточным экономическим потенциалом, чтобы быть в состоянии, в случае необходимости, погасить долг, не подвергая свою внутреннюю экономику и имущество серьезному риску (помните, что в прошлом были поручители, которые потеряли свою собственность, даже свой основной дом, из-за неуплаты ипотечных долгов), (следует помнить, что в прошлом были поручители, которые теряли право собственности даже на свое основное жилье в случае невыплаты гарантированных ипотечных долгов, особенно в случае родителей в отношении своих детей).

Поэтому моя рекомендация заключается в том, что, хотя обстоятельства, несомненно, идеальны (очень низкие процентные ставки, высокая ликвидность, инфляция и т.д.) для того, чтобы рассмотреть возможность покупки жилья с помощью ипотечного кредита, самым разумным будет провести исчерпывающий поиск различных предложений, доступных в настоящее время в банковской системе, и всегда стараться выбрать то, которое не требует дополнительного залога (даже если оно немного дороже). Как мы видели, можно неосознанно подвергнуть семейную экономику и активы близких людей (например, родителей или братьев и сестер, как правило) риску в будущем.